真实的美国工薪生活:一个华侨的自白

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首先美国家庭极少有什么灰色收入（不靠工资收入的是那些百分之一，在华尔街工作的人和大公司最顶层的头头），工资是绝大多数人的唯一收入（奖金？那是遥远的记忆），并且所有收入都要交税（想逃税？在信息时代比登天还难，美国正在全球悬赏举报海外资产）。95%的人没有退休金（那5%是政府部门和极少数的公司，而且干个30年，能拿到50%的退休金不错了）。十年后正式养老金要到67岁才能拿（如果美国政府到那时还没有破产的话），公共医疗保险到65岁才有（如果之前还有工作的话，不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到65岁）。没有什么公积金，付房贷要从自己税后的收入中出（也许国内买房的朋友会骂我，但公司还能出公积金，真正的中国特色）。汽车在美国是必需的交通工具，不是什么奢侈品。最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。

　　如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情，以下事实请不要惊讶。到美国十五年，我给自己买过或穿过的衣服或鞋子，只有一件/双超过50美元，那是2006年买的一件皮衣（还是打折时买的，100美元）。唯一的西服是出国前买的，一年四季是衬衣或带领的薄毛衣，冬天冷时那件皮衣作外套（之前是从国内带来的羽绒服）。一年四季穿的是从国内带来的布鞋（在家乡人武部小卖部买的，七块人民币一双是2007年的价格，2010年父母又带来了十几双，忘记问价格，不知涨了没有），每年穿坏三四双。有两双皮鞋和一个靴子，其他场合穿。

　　不要以为我是个受 虐狂或铁公鸡。偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受，一是觉得没有必要，现有的够用。二是我老婆肯定会唠叨大半年，那我还不得发疯？我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一件皮衣（3000块人民币，当时没觉得什么），如果现在我要给我老婆买件200美元以上的衣服，她肯定会跟我急。

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收入篇

　　从最近几年平均看，我（一个传统媒体公司IT管理人员）和我老婆（一个非营利机构的职员），总收入16万5，根据最近的统计在美国的家庭收入中排在最高的6.5% （在2006年是前5%，最近几年富人越富了），即每15个家庭只有一个，收入看起来不少了。2010年美国家庭税前的中位数收入为4万9445美元（即一半的家庭在49445以下，另一半在之上），剔除通胀因素后比2000年的数据相比减少了7%。这十年是美国失去的十年，穷人越穷，富人越富了。从单个人收入来看，美国全国25岁以上有全职工作的人中位数是3万9336。收入10万以上的人只占6%。

　　从美国全国来看收入消费比可能不合适，因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约，波士顿和洛杉矶，但消费比全国水平要高得多。大华盛顿都市圈有人口558万，就业人口230万，中位数收入是4万6960。各种管理人员17万2070，中位数收入是11万6440。IT行业人口17万2700 （不包括管理人员），中位数收入9万0090。IT管理层共有1万3410人，中位数收入13万2920。总的来说我们相对市场工资水平严重偏低，主要是处在传统媒体（一直不景气，三年没涨工资了，09年所有员工还无薪休了两周，2010年想离开，老板不错但没有钱给我）和非营利机构（一个全国性质的医疗协会）。大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂，在美国前二十富裕的市县（按中位数家庭收入算）中占据半壁江山，美国第一的公立高中就在此，我所在的郡县大多数高中都在美国前二百名。

　　其他收入可以忽略不计，我没有有些人的魄力，所以有的人可以成为亿万富翁，而我只是个打工仔。我想炒点股（没有本钱），想开个网店（没有精力和商业眼光），也想周末摆个地摊（没有执照，不信看看你在华盛顿旅游热点地区无照摆个摊，十五分钟内你没抓到警察局算你有种。说个题外话，中国的城管没有公信力，更没有执法力度。绝大多数非法摆摊的人都是可怜之人，将他们东西没收或赶走，再温柔执法也不是办法。一方面非法摆摊伤害正常纳税的商户，另外一方面非法摆摊是他们唯一的生路。为什么不能将他们纳入正常的商户同时减免税款，同时加大执法力度）。

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纳税篇

　　纳税主要是三部分：联邦收入税，州收入税和社会保险/医疗税，有的地方象纽约市还有纽约市税。象房产税和汽车持有税也是大头，但这里没有算在其中（房产税算在住房开销，汽车持有税算在出行/交通里）。总共纳税4万0673，占总收入的24%，最大的一部分。

　　联邦收入税很复杂，就不一一介绍。2011年的税率是（以夫妻家庭报税为例）：1万6700以下是10%，1万6700到6万7900是15%，6万7900到13万7050是25%，13万7050到20万8850是28%，最高的是35%。

　　征收联邦收入税用的收入不是所有收入，而是所谓的应征收入。第一步减去现在不付，将来再付联邦税的，主要是401K计划（补充养老金）。第二步减去人头，每个家庭成员3700，象我三口之家去掉一万。第三步是减免，有两种可选，一是标准减免（三分之二的人选择此项），夫妻家庭是1万1600，第二种选择是多项减免，贷款利息，捐献，州税和地方税（象房产税等）等都可以加起来。两者只能选一。由于现在贷款利率极低加上短期贷款，贷款利息不多，选第二项不到2万，但还是可以多省点。对于中低收入的人还有一些退税，象大学学费，小孩人头退税等，因为我们的收入超出此范围，退税为零。最后我们的联邦收入税大约相当于总收入的12%（总共1万9800）。

　　州收入税基本与联邦税类似，就不再重复，我们的州收入税大约5%（共8千250）

　　社会保险/医疗税，这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事（说起来国内完全向美国学的，不过公司交的是和个人一样多的，而国内公司缴纳的部分有点高得离谱，养老保险是20%，医疗保险是10%，企业负担太重）。所有工资收入都得扣税（社会保险有个上限但95%的人达不到），税率是7.65%，共计1万2623。个人不需要缴纳失业保险，没有住房公积金。

　　总的来说，尽管还存在很多漏洞，很多超高收入者通过各种手段避税，但是美国的个人收入税收制度比中国先进合理。国内“三险一金”是中国发展的里程碑，是迈向文明和谐社会的必由之路。下一步就是要建立一个先进的个人收入调节制度，让富人多交税，穷人少交税还可能退税，使社会财富进一步得到公平分配。

　　在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的，都是阳光的。偷税漏税是政治家的常事，每年都有人会后院起火，看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。而在国内就根本无法知道某个人的全部收入，在既得利益阶层，只有极小部分收入是入税的，真正工薪阶层可怜的收入都要收税，这本身就是不公平合理的。

　　中华要崛起，民族要复兴，不解决这个问题，中国会自己就先乱起来，不要怪西方媒体，苍蝇不叮无缝的蛋。谁在国内见过富人和高官多交税？谁见过低收入家庭不但不交税，还得到政府退税？这种制度在美国几十年前就实行了。这不能在国内实施，并不是技术或习惯的原因，在你我桌前的电脑在二十年前就是超超级计算机，他们能做到，为什么我们做不到？说句题外话，大量的现金交易是金融监管的噩梦和腐败的温床。第二代身 份证都有了，限制现金交易，严禁大额现金交易是轻而易举的事。如果说扛个几十万现金去买车是落后的现象，发行上万块的购物卡则是赤裸裸的腐败现象。在美国一万元以上的交易都要由银行送联邦调查局备案，存取几千块的现金银行都要问来源和去向（不是银行多事，那是他们的责任，知情不报或不闻不问会被联邦调查局调查，这银行还要不要开了）。虽然美国的制度还是有不少漏洞，但比没有要强得多。

　　喊了多少年公开政府工作人员收入，没有一个制度来查证，公布出去的就是骗小孩子的把戏。同一个地方公务员或事业单位员工，权利部门人员收入可能是清水衙门的几倍，这种明目张胆的公器私用在美国是不可思议的事。

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补充养老金篇

　　前面讲到退休金已经快绝迹，补充一句，有退休金的一般没有全民的养老金，美国也有双轨制。由于退休金比养老金要多得多，这种政府退休金一直是批评的对象。全民的养老金到67岁才有（62岁也可以开始领，但只有70%，不只是62岁到67岁70%，所有时候都是，先领并不划算，除非没有别的办法），养老金不多，比较平均，一个人一千到两千五六不等（现在水平），也就维持个基本生活。美国的养老基金已经开始入不敷出了，将来还不知有多少，所以政府鼓励大家存养老金(不同的公司有不同的计划，可以投到基金或国债之类）。作为鼓励，政府现在不对存的养老金扣税，等取出时再扣税（由于年老后收入减少，对应的税率低，还是有利可图）。

　　另外一个原因，吐口苦水了，资本主义社会就是很残酷的，没有什么铁饭碗，五十多了，头脑不灵活，干事慢，拿钱多，别人还可能认为你以老卖老，公司如不景气，先拿五十岁的开刀。五十岁以后如果被裁掉，那是很悲惨的事情。我最近一两年，少说也看了几千份简历，至少面试上百人次，找工作的人最多的不外乎两种：没有美国身份的外国人和五十岁以上的美国人。五十多岁，可能孩子还在上大学，可能房贷没付清，没有工作就没有医疗保险，想一想都后怕。以前忙于付房贷和其他，没有存什么401K。有钱的时候还是多存一点，3万3是夫妻最多可以存的（59.5岁后可以开始取出，在之前特殊情况也可以）。

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住房篇

　　住房是普通工薪阶层最大的开支，主要是房贷，房产税和房屋维护，一般水电气费也算在其中。

　　房贷是最大头，最近几年贷款利率不断下降，我已经重新贷款了四次（基本上是一年一次），现在的利率是15年固定3.375%，贷款总额35万，每年的房贷是3万。国内的朋友一定惊呼这么低的利率和15年固定。批评一下美国的霸权主义，美国全球挥舞着大棒，交的联邦税很多都用在军费，所以它利用美元的地位不断发钞，压低利率，向新兴经济体和全球输出通货膨胀。所以不要怪中国政府和国内的银行，支持一下航母和J-20，将来中国人至少可以顶住西方发达国家的输入性通货膨胀，享受一下低利率。

　　房产税大约是房产估值的1%，现在每年5千500。说起房产税，没有房产税的地方（大的国家）恐怕只剩中国了。我是支持房产税的，它主要用在地方政府的日常支出，一半以上是中小学教育。国内的情况很复杂，但拥有多个住房的是富人和既得利益层，他们是最反对房地产税的。有房地产税增加持有成本，迫使多个住房的人吐出来。历史表明，有房地产税是抑制房价飙升，使初入市者（穷人）也可能买到房子。另外房地产税可以支持廉租房和经济适用房的建设。有房的朋友不要骂我，你可能不吃亏。

　　房屋维护我算600，水电气费我算每年2400，其实是很省了（我父母可能不这么看，他们在老家是没有暖气和空调的）。前面的草坪和后院都是我亲自动手，每年就施一次肥，夏天仅限最热的两个月三天浇一次水。家里三个吊扇，一个摇扇，空调少开。冬天暖气是有人时68F（20摄氏度），晚上睡觉和无人时是62F（16.5摄氏度，无人的时候不开暖气会冻裂水管的）。什么室内装修，家具更新，家用电器维修，更换，等我有钱时再说。

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医疗/保险篇

　　美国是发达国家中唯一没有全民医疗保险的，医疗费用高得惊人，一个小手术（象割阑尾，国内几百人民币的事）至少几千美元。中产阶层的医疗保险费用涨速是“火箭速度”，而实际收入最近十年已经下降了7%（见收入篇），真是苦不堪言。国内正在建立的全民医疗保障体系是百分之百正确的，我举双手赞成，千万不要学美国。

　　医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。自己买医疗保险那是买不起，有工作的人公司会负担大部分。由于我老婆是医疗协会，医疗保险可以说是很好的，一个家庭每年自己要负担5000（国内的朋友不要惊呼，的确是五千美元！）。美国联邦政府公务员的医疗保险可以说是很好的（因为美国联邦政府是美国最大的雇员，又没有倒闭的危险，保险公司给他们提供的是最低的价格）。以今年PPO家庭医疗保险为例（PPO是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生，算是最流行的，比较好的保险），每个月雇主（美国政府）负担897.76，个人负担430.04（全年5160.48）。所以国内贴什么美国的物价低全是胡扯，全是吃的，穿的，有谁看到这高得惊人的医疗保险。

　　医疗保险只是一部分，看病时还得付钱。再以联邦政府公务员的PPO医疗保险为例，看一次家庭医生是25，专科医生是35，住院一天150，到一次急诊室是125，叫一次救护车是100。不在该保险公司网络的医生，医院或诊所看病，统统不管。普通药物（通常是无专利的）是10，保险公司指定的有牌子的药物是40，不在保险公司指定的只负担50%（一次至少50）。药要处方，医生从来不多开药，他们都是王八蛋，一次不好，还得再折腾一回（请假，看病，开药，他们又有一次赚的）。我老婆的计划比联邦政府还好，也是占了医疗协会的光，所以工资低点也就认了。我自己的公司，几万人的大公司，保险计划惨不忍睹，所以我随我老婆的远比自己的强。我们身体健康，有点小毛病看看就好了，每年500的预算。

　　另外有些人选择很差的医疗保险，如很高的自费，那么保险就便宜些，但一两场小病就可能使最终费用远远超过买好点的保险。美国还有五千万没有任何医疗保险的，都是赤贫阶层，他们也是可以看病的，象到平民公立医院，急诊室等。反正他们没钱，最终的费用还是摊到广大买医疗保险的人身上。

　　另外的两千块钱，房屋保险要一千,管火灾，自然灾害（地震除外）等，不管室内。2010年冰雹，趁机换了外墙的铝板，修了屋顶，花了一万多，保险公司付的。我的人寿保险500，管到55岁，如果我死了，至少老婆孩子生活有些保障。我老婆买的补充伤残保险500。

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教育篇

　　谈起孩子的教育费用，每个人都有一本难念的经。先说基本开销，小孩子12岁之前不能独自在家，而教师是严格的八小时工作制，备课和改作业也要算在其中，所以女儿的小学8：30上课，3：15放学（星期一是1：15），孩子不得不送到托儿所，由他们接送上学，我送到一个邻居开的家庭托儿所，每周100，已经是最便宜的。暑假长，还得想办法，岳父母年纪大了，根本带不了孩子，而我老婆又不放心送到我父母处，全托加上学点东西，每周至少250，就这样每年6000出去了，幸亏只有一个孩子。

　　女儿在学校的午餐费是每天2.65（每年500）（尽管我认为都是垃圾食品，但肯定管饱），不得不提一下，在50年前美国政府就开始补贴学校的午餐，所有的孩子都有份，贫穷的孩子减免。现在国内贫穷地区补贴孩子食宿，比以前有很大进步。在城市也应该这样做，不少城市的孩里子也吃不起午餐。

　　去年女儿开始学钢琴，每周一小时65（每年3000多），以前没钱买钢琴，最便宜的雅马哈都要4000，拖到八岁才学。其他象中文，游泳和国际象棋都是大班上课，平时还要买点学习用具，七七八八所有加起来1万2000（包括前面的）。

　　另外每年存4000小孩大学学费。美国大学学费涨得太离谱。附近的George Mason University，美国排名一百名开外的公立大学，2001年州内学生是每年3744，外州和国际学生是1万2500。现在州内是9066，外州和国际学生是2万6544。十年翻了一倍多。私立学校多是3，4万的。除了学费还有一万左右的食宿费（公立和私立都差不多）。所以大学学费是个沉重的负担。七八年后等孩子上大学时，上州内大学估计要两万学费，如果我们都还有不错工作的话，估计还可以，私立就不用想了，除非孩子争气能拿到奖学金。

　　那你肯定会问普通的美国家庭，孩子多了怎么办。我的邻居祖上是意大利的（意大利裔的很注重家庭)，有四个孩子，由于最小的孩子比我女儿大一岁，经常在一起玩，所以跟她家比较熟。所有孩子没有托儿费，大的看小的，没有任何课后班。有时邻居孩子来的时候我女儿在弹钢琴，她就在一旁静静的听，挺懂事的孩子，肯定喜欢弹钢琴，但知道父母没钱从来不嚷嚷。她家的大孩子上的就是George Mason University，回家吃住，每天开个破车（很破的车，我估计一千块都不到）去上学。老二争气，拿到一个教会学校的奖学金，其实成绩完全可以上很好的学校。

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父母/亲情篇

　　先道个歉，我的父母，岳父母和亲戚我根本没尽到责任，我就是个混帐王八蛋。父母和岳父母每年我各边只给一千美元。岳父母七十快八十了，老婆是独女，每年她和孩子暑假回去看一次，大家都知道暑假机票很贵的，再买点东西，三千不止。

　　我父亲是老三届，当时县中学数一数二的尖子，文革后期是中学民办教师，如果参加77/78年高考一定能考上很好的大学，当时他已是两个孩子的父亲，加上妹妹们（我的两个姑姑）都是77/78年上的，放弃了他的大学梦，一辈子在家乡中学教书。他从前写得一手的好字，文革写板书弄得什么都像板书。他多才多艺，拉得一手好二胡，我知道他的心里一定象他拉的二胡一样幽怨。对我从来不提什么要求。我的母亲是个家庭妇女，一辈子任劳任怨。九年前她独自一人留在我们这里看孩子，我有时还朝她发火。

　　我的叔叔文革初被迫辍学，一辈子种地，现在地也没了，被附近的自来水厂征用，只能租地，生活很艰苦。我的大姑姑文革后期在山里修水库，还带我去玩过几天，我还有印象。77年底就复习了两个月参加高考，当时还分大专考场和中专考场，一样的试卷，为把稳起见参加中专的，后来的分数超过大学录取线一大截，但还只能上中专。记得小时候对我可好了。我的小姑姑比我大不了几岁，我奶奶曾经对我说，当时缺少粮食，奶奶将仅有的口粮喂我，她在一旁骂我奶奶“你的女儿就不管了”。这些年我对他们没做什么，有时过节也没打过电话，回想起来很对不起他们。最近跟我的小姑姑打个电话，她一再说这亲情是割不断，不要给她寄什么，只要我好她就心满意足了，打完电话我的眼泪就止不住的流。我弟弟比我小三岁，88年我们同时从初中和高中毕业，为了给家里减轻负担，他上了个中专，这些年照顾我的父母，从来没伸手问我要过什么东西。我的岳父岳母为国家的航天干了一辈子，90年代初因发射失败而受到影响黯然退休。我老婆是独女，每次从北京回来，她都要哭上两周。03年来过一次，现在他们年纪大了，飞机都坐不了。我在此一并对他们说声对不起。

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出行/交通篇

　　汽车是这美国地广人稀的必需品，要在我这里如用公共交通工具上班，即使两边都能到达，单程也要两个小时（主要是等车，换车）。两个人上班每个人都要一辆车。我公司离家15英里（24公里），我老婆24英里(40公里），这在大城市是很正常不过的。每个月要110多加仑（大约400升）的油，每月400（每年4800）。购车成本，两辆车平均2万一辆，开十年，每年4000。维修算500，谢天谢地，现在每辆车都开了五六年没有什么大毛病。汽车保险每年1000（我们开车小心翼翼，所以保险涨得很慢）。汽车持有税400(很古怪的吧，汽车是财产，所以要像房子一样要征税）。总共1万0700。另外电话费用每年1200，宽带/电视费1200，加起来1万3100。

　　先说说油价，看着最近几年飙升的油价，没人没有意见。不过国内的油价真的不能向美国看齐，要知道美国投了多少兵力和金钱在中东才换来这样的油价。欧洲和日本的油价是美国的两三倍，从人口密度和国际影响力，应该跟他们比才对。如果你要骂两桶油的话，我劝大家支持一下国家发展军力，军队走出国门。支持一下新疆的开发和稳定，那是中国唯一的不靠海洋运输的石油进口渠道，东北从俄罗斯进口，我从来不认为俄罗斯靠谱。另外我还相信新疆还有很多没发现的石油。

　　这里的维修很贵的，所以我只买新车，但要开个十年，全靠保养，什么毛病自己先查查，修不了也不至于被黑心的维修商坑了。去年我老婆停车不小心，将右镜子撞断了，右边车体刮得遍体鳞伤。网上买个新镜子，学着怎么将车门拆开再装上去。自己打磨，买漆重新喷上，虽然近看很难看。不过几年后车子高龄了，只能祈求它别出什么大毛病。

　　又回到电话上头，两个手机的家庭计划，其中包括有数据计划，每个月100只有少算的，美国的电话公司跟国内一样黑心。国内的电话总体比美国便宜，不过我支持大多数人，这电话费应该降个30%，什么东西都是中国制造的，加上人工便宜，电话费应该比美国便宜一半才对。

　　很多朋友家里没有有线电视，大多数上网看或架个天线，接当地的高清节目，没有几个台但信号很清晰（高清节目就是这样，在方圆50公里能收到就是高清的）。我因为是个球迷（橄榄球，篮球都看），ESPN很少上网，再说在大电视看比赛多过瘾，这是我唯一的奢侈爱好。

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食物/日用篇

　　国内一提到美国物价，就谈美国吃的便宜，不过我还真没感觉。我们经常去的店是韩亚龙（当地一个韩国人开的很大的连锁超市，蔬菜水果比美国店便宜还适合亚洲人）和Costco（什么东西都卖的，会员性质的连锁店，很类似国内的沃尔玛/Sam Club)。象Whole Food(卖有机食品）从来不去。我星期一到四都带饭，吃亚硝酸盐也比吃美国的薯条汉堡等垃圾食品强。星期五要出去吃，同事之间要联络一下感情。每个月吃的（包括星期五的午餐和偶尔出去吃）差不多600，其他杂用200，全年9600。

　　说实在美国吃的便宜是有原因的。首先美国跟中国一样大，耕地还多，人口只有四分之一，加上政府大量补贴农业生产。不过这不是主要原因。美国四通八达的公路，多数高速公路不收费，两边靠海（海运要便宜得多），重载铁路（美国很多火车拉上百节车厢，每节放两层集装箱）和现代化的连锁店。国内也有四通八达的高速公路网，但收费高得不可思议。又因为高收费，汽车不得不严重超载，修的路没几年就坏了，形成恶性循环。这收费应该至少降低50%，同时严格查处超载。在现在建设高速铁路的同时，建设货运铁路，长期石油会越来越贵，电气化铁路运输成本要小得多。

　　前面讲到我十几年可以不买一件超过50美元的衣服或鞋子，在国内城市的朋友有谁十几年没买过300人民币的衣服或鞋子？恐怕没有。最近我父亲说在家乡买一件冬天的袄子，不怎么样的都要1000人民币，我简直要抓狂。同样是中国产的东西，飘洋过海，摆在美国的大商场就是要便宜。有谁真正想过这个问题？上面说的物流成本高是一个原因，最主要的原因我认为是17%的增值税。现在增值税是中国的第一大税种。17%，简直是在抢钱，经过几关就翻倍了，最终的成本还是要消费者买单。

　　国家提了这么多年要靠国内消费拉动发展。如果商场里动辄成千上万，整天门可罗雀，还提什么消费。权贵永远有钱，但也就是那么一小撮。广大的工薪阶层没有消费能力，谈什么拉动！国家收了那么多的税，其实很多都被糟蹋了，应该逐步降低增值税率到合理的水平。我最近五年没有回国，没有切肤之痛。我老婆每年回国，她说在北京逛商场只逛不买，买不起。我们还可以回到美国来买，国内的十三亿怎么办？国内的头头脑脑想想办法，不要夸夸其谈，把收的税还点给老百姓。